انسان كي زندگي اور اس كے اثاثہ جات چونكہ ہر وقت خطرات سے دوچار رہتے ہيں اس لئے ہر دور ميں اس بات كي ضرورت سمجھي جاتي رہي كہ زندگي ميں پيش آنے والے ان ممكنہ خطرات سے كيسے نبرد آزما ہوا جائے، اگر كوئي حادث ہو جائے جس كے نتيجے ميں موت يا معذوري لاحق ہو جائے، مكان ميں آگ لگ جائے جہاز پاني ميں ڈوب كر غرق ہو جائے تو زندگي كے سارے كام دھرے كے دھرے رہ جائيں ۔ ان خطرات سے نبٹنے كے ليے مختلف ادوار ميں مختلف طور طريقے رائج ہوتے رہے۔۔۔رسك مينج كرنا اور مالي اثرات كو ختم كرنا يا كم كرنے كا تصور نيا نہيں ہے، شريعت اسلاميہ نے بھي اس كو تسليم كيا ہے بشرطيكہ اس كو جائز طريقہ كار سے كيا جائز۔

موجودہ دور ميں ذرائع سفر، كام كاج اور جديد ايجادات ، تعميرات نے جہاں انسان كو بہت سي سہوليات مہيا كي ہيں تو ساتھ ہي اس كي زندگي كو خطرات بھي ماضي كي بنسبت زيادہ لاحق كر ديے ہيں۔۔۔ رہي سہي كسر اسلحہ اور جنگي ايجادات، بد امني كے حالات ، لوٹ كھسوٹ چوري ڈكيتيوں جنگي جنون نے پوري كر دي ہے۔۔۔ اس طرح آج كے انسان كے جان و مال كو ماضي كے انسان كے جان و مال سے زيادہ خطرات لاحق ہو چكے ہيں۔۔۔ جس پر لمبي بحث كي ضرورت نہيں ہے۔ حقيقت ہر شخص كے سامنے ہے۔

اس ليے ضرورت اس بات كي تھي كہ آج كے انسان كے جان و مال كو لاحق خطرات سے پيش آنے والے معاشي اثرات كو ختم كرنے يا كم كرنے كے اقدامات كيے جائيں۔۔۔ چنانچہ اس ضرورت كو پورا كرنے كے ليے انشورنس كے نام سے پوري دنيا ميں ايك نظام قائم ہو چلا۔۔ اور ديكھتے ہي ديكھتے يہ پوري آب و تاب كے ساتھ ايك مضبوط سسٹم كے طور پر دنيا كے سامنے كھڑا ہو گيا۔۔۔۔ اس انشورنس سسٹم نے انسان كے جان و مال كو لاحق معاشي خطرات كو ختم كرنے يا كم كرنے كي ضرورت كو تو كسي طور پر پورا كر ديا۔۔۔ ليكن ايك مسلمان كے ليے اس سسٹم ميں بہت بڑي خامي يہ باقي رہ گئي كہ انشورنس كے اس رسك منيجمنٹ كے طريقے ميں سود، جوا اور غرر كے پائے جانے كي وجہ سے يہ ناجائز اور حرام ہو گيا۔ جس كي وجہ سے كسي بھي مسلمان كے ليے انشونس سسٹم ميں شامل ہونا جائز نہيں ٹھہرتا تھا۔ اسي ليے ہميشہ سے اسلامي سكالرز اور علماء نے انشورنس كو ناجائز ٹھہرايا اور عوام الناس كو اس سے دور رہنے كا ہي مشورہ اور فتوي ديا۔۔

ليكن اس كے ساتھ ہميشہ سے يہ ضرورت بہر حال رہي كہ اگر انشورنس كامروجہ طريقہ كار ناجائز ہے تو اس كا جائز طريقہ كار كيا ہو گا۔۔۔ يہ وہ طويل بحث اور تحقيق ہے جس پر بہت كچھ لكھا اور كہا جا چكا ہے۔۔۔۔۔في الحال اس مختصر مضمون ميں اس كا تذكرہ مشكل ہے۔۔۔۔ مخصر خلاصہ عرض كر ديتا ہوں۔

تكافل كي تاريخ:
تكافل جس تصور پر مبني ہے۔ يعني باہمي امداد ، تعاون اور تناصر ، يہ تصور زمانہ اسلام سے بھي قبل لوگوں ميں پايا جاتا تھا، مختلف قبائلي نظام ميں امداد باہمي كے مختلف طريقے رائج تھے اور جب اسلام طلوع ہوا تو اسلام نے بھي كافي حد تك ان طريقوں كو بر قرار ركھا جس كي دليل ميثاق مدينہ ہے۔۔۔اس كے بعد بھي اس طرح معاہدے مختلف خلفاء اسلام فرماتے رہے۔ ۔۔ اگر وہ تكافل كے نام سے نہيں تھے ليكن تكافل كي روح ميں موجود تھي۔

بعد ميں رسك منيجمنٹ كے پيش نظر كمرشل طريقے رائج ہو گے اور اس طريقے سے مروجہ انشورنس كا تصور وجود ميں آ گيا اور اس نے باقاعدہ ايك بزنس كي شكل اختيار كر لي۔۔۔ ليكن چونكہ امت كي اكثريت نے مروجہ انشورنس كو شرعي نقطہ نظر سے ناجائز كہا اور مسلمانوں كو اس سے منع كيا۔ 1970 ميں مسلمانوں نے مروجہ انشورنس كے جائز اور حلال متبادل كے دريافت كرنے كے بارے ميں غور خوض شروع كيا۔۔۔ اور آخر كار 1979 ميں سوڈان اور بحرين ميں پہلي تكافل كمپني وجود ميں آئي۔

اس وقت ايك اندازے كے مطابق 84 سے زيادہ تكافل كمپنياں 25 سے زيادہ ممالك ميں كام كر رہي ہيں۔۔۔۔ بہر حال تكافل كے ارتقاء كي بحث ميں جانے كے بجائے نفس مضمون پر زيادہ توجہ دينا مفيد رہے گا۔۔۔۔۔ خير اس تحقيق كے نتيجہ ميں مروجہ انشورنس كا جائز اور حلال متبادل سسٹم تكافل كے نام سے متعارف ہوا۔۔

تكافل كا مفہوم:
تكافل عربي زبان كا لفظ ہے جو كفالت سے نكلا ہے ۔ كفالت ضمانت اور ديكھ بھأل كو كہتے ہيں۔ جب يہ بات تفاعل ميں گيا تو اس ميں شركت معني آ گے اب تكافل كے معني ہوئے باہم ايك دوسرے كا ضامن ببنا يا باہم ايك دوسرے كي ديكھ بھال كرنا۔

تكافل كي بنياد بھائي چارہ ، امداد باہمي اور تبرع كے نظريہ پر ہے، جو شريعت كي نظر ميبں پسنديدہ ہے دور جديد ميں تكافل كو روايتي انشورنس كے متبادل اسلامي نظام كے طور پر استعمال كيا جا رہا ہے۔ اس نظام ميں تمام شركاء باہم رسك شيئر كرتے ہيں اور اس طرح شركاء باہمي امداد و بھٗائي چارہ كے اس طريقہ سے مقررہ اصول و ضوابط كے تحت ممكنہ مالي اثرات سے محفوظ ہو جاتے ہيں۔ روايتي انشورنس سسٹم كے مقابلہ ميں تكافل كا نظام ايك عقد تبرع ہے كہ جس ميں شركاء آپس ميں ان معاشي خطرات كو تقسيم كرتے ہيں جو ان كي جان يا مال كو لاحق ہوتے ہيں۔ تكافل نظام كے عقد تبرع كے نتيجے ميں بالواسطہ يا بلا واسطہ اس ميں كسي قسم كے سود غرر اور قمار جيسي خرابياں نہيں پائي جاتيں جو مروجہ انشورنس سسٹم ميں پائي جاتي ہيں۔

تكافل كا عام ماڈل
شروع ميں چند حصہ دار مل كر ايك كمپني بناتے ہيں جسے تكافل كمپني يا اسلامي انشورنس كمپني كہا جاتا ہے۔ جس كي مختصر وضاحت يہ ہے كہ

(1)۔۔۔ كمپني ايك وقف پول بناتي ہے اور جو لوگ تكافل كي سہولت لينے كے خواہشمند ہوتے ہيں ان سے كہاجاتا ہے كہ وہ اس ميں چندہ يعني كنٹربيوشن ديں، جس كے قواعد مقرر ہوں گے وہ ان قواعد كے مطابق چندہ ديتے ہيں اور وقف پول حسب قواعد ان كے نقصانات كي تلافي كرتا ہے۔۔۔ اس مقصد كے ليے كمپني باقاعدہ ماركيٹنل كرتي ہے۔

(2)۔۔۔ كمپني اس وقف پول كي مالك نہيں ہوتي ۔ كمپني كا كردار صرف وقف پول كو چلانا ہے پول كے اموال اور منافع كا حساب ركھتي ہے كمپني كھاتہ اور اس وقف پول كا كھاتہ بالكل الگ الگ ہوتا ہے كمپني كے لئے جائز ہے كہ وہ اپني خدمات كے عوض اس پوس سے فيس وصول كرے جسے وكالہ فيس كہتے ہيں۔ ۔۔

(3)۔۔۔ كمپني پول ميں جمع شدہ رقم كو سرمايہ كاري ميں لگاتي ہے جس ميں كمپني كي حيثيت بعض صورتوں ميں مضارب كي اور پول كي حيثيت رب المال كي ہوتي ہے اور بعض صورتوں ميں پول موكل اور كمپني كي حيثيت وكيل كي ہوتي ہے اور بعض صورتوں ميں وكالہ اور مضاربہ دونوں ہوتے ہيں۔

(4)۔۔۔ شركاء وقت كے ساتھ ساتھ بڑھ سكتے ہيں، نيز مضاربہ ميں منافع بھي حاصل ہو سكتا ہے جس كي وجہ سے پول كا سرمايہ بڑھے گا۔ پھر مختلف خرچوں اور شركاء كو رقم دينے كے بعد اگر كچھ ربچا تو اس كو فائض يا قدر زائد ۔۔۔ سر پلس۔۔۔ كہتے ہيں جس ميں كمپني كو مختلف قسم كے اختيارات حاصل ہوتے ہيں كہ كچھ رقم مختلف ريز روڈ فنڈز ميں ڈالے، كچھ خيرات كرے، كچھ شركاء ميں تقسيم كرے اور كچھ پول ميں واپس ڈال دے۔

(5)۔۔۔ ہر تكافل كمپني كا ايك شرعيہ بورڈ ہوتا ہے جو اسلامي علوم و فنون اور معيشت پر دسترس ركھنے والے علماء پر مشتمل ہوتا ہے جن كي كم از كم تعداد تين ہونا ضروري ہے۔ شرعيہ بورڈ كي ذمہ داري ہوتي ہے كہ وہ اس بات كو يقين بنائے كہ تكافل كمپني ميں كوئي بھي مالي لين دين خلاف شرع نہ ہونے پائے۔ اس ليے تمام مالي لين دين كے ليے شريعہ بورڈ كي منظوري ضروري ہوتي ہے۔

تكافل كي اقساممروجہ انشورنس كي طرح تكافل كي بھي دو قسميں ہے۔
(1)۔۔۔ جنرل تكافل۔
اس تكافل ميں اثاثہ جات يعني جہا۔ موٹر اور مكان وغيرہ كے ممكنہ خطرات سے منٹنے كے لئے تكافل كي ركنيت فراہم كي جاتي ہے اگر اس اثاثہ كو جس كے لئے تكافل كي ركنيت حاصل كي گئي ہے كوئي حادثہ لاحق ہو جائے تو اس نقصان كي تلافي۔۔۔وقف فنڈ۔۔ سے كي جاتي ہے۔ ۔

جنرل تكافل ميں ايك ہي فنڈ ہوتا ہے جيسے پارٹي سپنٹ تكافل فنڈ كہتے ہيں۔ يہ فنڈ وقف ماڈل ميں وقف ہوتا ہے يعني نہ كمپني كي ملكيت ميں ہوتا ہے نہ ممبر كي ملكيت ميں ہوتا ہے ۔ تكافل كمقني اس كو منظم كرتي ہے اور اكو شرعي كاروبار ميں لگاتي ہے جس كي مختلف شرعي شكليں اور صورتيں ہوتي ہيں۔ اس ميں فنڈ رب المال ( انوسٹر) ہوتا ہے اور كمپني مضارب ہوتي ہے۔ نفع كا خاص تناسب طے ہوتا ہے اس تناسب سے كمپني كو اپنا حصہ ملتا ہے۔ اور باقي نفع وقف فنڈ ميں جاتا ہے اور مملوك فنڈ يا مملوك وقف بن جاتا ہے۔ اسي فنڈ سے شركاء يعني ممبرز كو حسب قواعد مقررہ كور ملتا ہے ۔
جنرل تكافل كي بھي مختلف قسم كي پاليساں ہوتي ہيں ان پاليسيوں سے متعلقہ كاغذات مختلف دفعات پر مشتمل ہوتے ہيں جي كي عبادت شرعي اصول كے مطابق ہوتي ہے۔ نيز تمام معاملات شريعہ بورڈ كي نگراني ميں ہو رہے ہوتے ہيں۔

(2)۔۔۔ فيملي تكافل۔۔ يا لائف تكافل
لائف انشورنس كو تكافل سسٹم ميں فيملي كے نام سے جانا جاتا ہے۔ پھر اس فيملي تكافل كي دو بڑي قسميں ہيں۔
گروپ فيملي تكافل۔۔۔۔۔۔۔۔۔۔ انفرادي فيملي تكافل
گروپ تكافل ميں كسي ادارے كے ملازمين كو كورڈ كيا جاتا ہے۔۔۔۔
انفرادي فيملي تكافل:
اس ميں ہر فرد خود كو كورڈ كرواتا ہے۔ اس ميں اس كے ادارے كا عمل دخل نہيں ہوتا۔ اس فيملي تكافل ميں انساني زندگي كے ممكنہ خطرات سے نبٹنے كے لئے تكافل ركنيت فراہم كي جاتي ہے۔ اس ميں شركاء كو تكافل كے تحفظ كے ساتھ ساتھ حلال سرمايہ كاري كي سہولت بھي فراہم كي جاتي ہے۔ اس ميں وقف فنڈ كے علاوہ ايك اور فنڈ ہوتا ہے جس كا نام پي ائي اے۔ ہے يہ شريك تكافل كا سرمايہ كاري اكاونٹ ہوتا ہے جبكہ جنرل تكافل ميں شريك تكافل كا پي آئي اے اكاونٹ نہيں ہوتا۔

تكافل كي مرحلہ وار تفصيل
(1)۔۔۔ شريك تكافل كي جانب سے دي گئي رقم پہلے اس كے پي آئي اے اكاونٹ ميں آتي ہے جہاں پر اس كي سرمايہ كاري اسلامك ميچل فنڈ كي طرز پر كي جاتي ہے اور اس رقم سے شركاء كے ليے فنڈ ميں يونٹس خريد ليے جاتے ہيں۔

(2)۔۔۔ پھر وہاں سے ايك متعين طريقہ كار كے مطابق مخصوص رقم پي ٹي ايف ( وقف فنڈ) ميں رقم آتي رہتي ہے۔
(3)۔۔۔ وقف پول ميں آنے والي رقم محض تبرع كي بنياد پر ہوتي ہے۔ اور تبرع كي بنياد پر يہ رقم شريك تكافل كي عمر، صحت، پيشہ اور ركنيت پلان كے مطابق مختلف ہو سكتي ہے۔

(4)۔۔۔پي آئي اے ( شريك تكافل كا انوسمنٹ اكاونٹ) ميں موجود رقم سے اخراجات نكالنے كے بعد كمقني بطور وكيل اس رقم كي شريعہ بورڈ كي نگراني ميں سرمايہ كاري كرتي ہے۔

(5)۔۔۔كمپني سرمايہ كاري كے لئے اپني وكالہ فيس وصول كرتي ہے۔

(6)۔۔۔ سرمايہ كاري كے نتيجے ميں حاصل شدہ منافع شريك تكافل كو فراہم كيا جاتا ہے۔۔۔ كمپني اس منافع كي حقدار نہيں ہوتي۔

(7)۔۔۔ اگر شريك تكافل كي زندگي كو كبھي كوئي حادثہ لاحق ہو جائے تو وقف فنڈ سے طے شدہ شراط كے مطابق اس كي تلافي كي جاتي ہے۔

(۔۔۔ خلاصہ يہ ہے كہ شريك تكافل كي جانب سے ادا كردہ زر تعاون دو مقاصدميں تقسيم ہوتا ہے۔ رقم كا كچھ حصہ بطور تبرع وقف فنڈ ميں چلا جاتا ہے اور باقي ماندہ حصہ سرمايہ كاري ميں لگايا جاتا ہے۔

تكافل اور انشورنس ميں چند بنيادي فرق
(1)۔۔۔۔ تكافل محض عقد تبرع ہے جبكہ مروجہ انشورنس عقد معاوضہ ہے۔ اور دونوں كے احكامات بالكل الگ الگ ہيں ۔

(2)۔۔۔۔ تكافل ميں سود، جوا اور غرر جيسے حرام معاملات نہيں پائے جاتے ۔۔۔۔ جبكہ انشورنس ميں يہ تمام امور پائے جاتے ہيں۔

(3)۔۔۔۔تكافل ميں فائض ميں سے ممبرز كو بھي حصہ مل سكتا ہے جبكہ انشورنس ميں سارا فائض كمپني كي ملكيت ہوتا ہے۔

(4)۔۔۔تكافل ميں دي جانے والي رقم فنڈ كي ملكيت ميں جاتي ہے، كمپني اس كي مالك نہيں ہوتي جبكہ انشورنس ميں اس رقم كي مالك كمپني ہوتي ہے۔

(5)۔۔۔۔ تكافل ميں ان جمع شدہ رقوم پر حاصل شدہ نفع فنڈ ميں جاتا ہے كمپني اس كي مالك نہيں ہوتي جبكہ انشورنس ميں اس نفع كي مالك بھي كمپني ہوتي ہے۔

(6)۔۔۔۔ تكافل ميں كمپني كي حيثيت وكيل كي ہے۔ جبكہ انشورنس ميں كمپني اصيل اور مالك ہوتي ہے۔

(7)۔۔۔۔ تكافل كي نگراني باقاعدہ شرعيہ بورڈ كرتا ہے۔ اور اس ميں يہ تاكيد كي جاتي ہے كہ فنڈ كو صرف ان معاملات ميں لگايا جائے۔ جو شريعت كے مطابق ہوں۔ فنڈ كو نا جائز كاروبار ميں ہر گزر لگانا جائز نہيں۔ چنانچہ تكافل رولز 2005 كي رو سے ہر كمپني كيلئے شرعيہ بورڈ ضروري ہے جس ميں كم سے كم تين ممبرز ہوں۔۔۔۔۔ جبكہ انشورنس كمپني ميں نہ كوئي شريعہ بورڈ ہوتا ہے اور نہ ہي ان ميں لگائے جانے والے سرمايے كے حوالے سے اسلام كے اصول تجارت كو مد نظر ركھا جاتا ہے۔۔۔

پاكستان ميں تكافل كمپنياں
پاك قطر فيملي تكافل لميٹڈ
پاك قطر جنرل تكافل لميٹڈ
پاك كويت تكافل كمپني لميٹڈ۔
تكافل پاكستان لميٹڈ
داؤد تكافل


نوٹ: ميں پاك قطر فيملي تكافل ميں جاب كر رہا ہوں۔۔۔۔۔۔۔۔ اس حوالے سے كسي بہن بھائي كو كسي بھي قسم كي معلومات كي ضرورت ہو مجھے يہ معلومات فراہم كرتے ہوئے خوشي محسوس ہو گي۔ نيز آپ كي آراء، تجاويز اور تبصروں كا شدت سے‌انتظار ہے۔۔۔۔

شكريہ

__________________
بندے اور اللہ تعالی سے محبت کا فرق یہ ہے کہ۔ بندے کی محبت ہمیشہ انسان کی بڑی کمزوری بن جاتی ہے۔ اور اللہ تعالی کی محبت ہمیشہ انسان کی سب سے بڑی طاقت بن جاتی ہے۔